Der „War on Cash“ scheint in weiten Teilen Europas entschieden, doch die Frontverläufe verschieben sich nun in den digitalen Raum. Laut der aktuellen Zahlungsverkehrsstudie der Unternehmensberatung BearingPoint, für die im Dezember 2025 über 10.000 Konsumenten in neun Ländern befragt wurden, festigen kontaktlose Kartenzahlungen ihre Vormachtstellung. Mit einer durchschnittlichen Nutzungsrate von 71 % liegt die Karte deutlich vor dem Bargeld (51 %).

Interessant ist dabei das persistente Nord-Süd-Gefälle: Während Finnland (84 %) und die Niederlande (74 %) die Vorreiterrolle einnehmen, bleiben die deutschsprachigen Märkte – Deutschland (63 %), Österreich (62 %) und die Schweiz (68 %) – im europäischen Vergleich die Schlusslichter der digitalen Kartenakzeptanz.

Instant Payments: Vom regulatorischen Zwang zum Kundenliebling

Ein zentraler Treiber der Transformation ist die seit 2025 geltende Verpflichtung für Banken im Euroraum, Echtzeitüberweisungen (Instant Payments) anzubieten. Die Studie belegt, dass dieser regulatorische Impuls unmittelbar bei den Kunden verfängt: Jeder zweite Befragte nutzt Instant Payments inzwischen regelmäßig oder gelegentlich. In Ländern wie Frankreich (69 %) und Irland (63 %) hat sich die Echtzeit-Transaktion bereits als Standard im persönlichen Zahlungsverhalten etabliert.

Christian Bruck, Partner und Experte für Zahlungsverkehr bei BearingPoint, ordnet die Entwicklung strategisch ein:

„Der Zahlungsverkehr der Zukunft wird hybrid. Bargeld, Karten, Wallets, Instant Payments und digitale Zentralbankwährungen werden koexistieren. Mit PSD3, PSR, MiCA, DORA und der EU-Verordnung zu Instant Payments entsteht der umfassendste Regulierungsrahmen, den der europäische Zahlungsverkehr bisher erlebt hat.“

Besonders die im Oktober 2025 eingeführte Empfängerprüfung (Verification of Payee) wird laut Bruck als Innovationsmotor wahrgenommen. Rund 50 % der europäischen Konsumenten empfinden diese Funktion als nützlichen Sicherheitsgewinn – ein seltener Fall, in dem regulatorische Compliance direkt in positive Customer Experience einzahlt.

Wero und der Kampf gegen die Plattform-Dominanz

Für die strategische Ausrichtung der europäischen Bankenlandschaft ist die Wahrnehmung von Wero das wohl wichtigste Signal. Die von der European Payments Initiative (EPI) getragene Lösung wird bereits europaweit wahrgenommen, insbesondere bei Transaktionen zwischen Privatpersonen (P2P). In Frankreich nutzt bereits fast jeder Fünfte (19 %) den Dienst für P2P-Zahlungen.

Dies ist insofern bemerkenswert, als dass nationale Champions wie Twint (Schweiz, 66 %) oder Swish (Schweden, 86 %) ihre Märkte bisher fast hermetisch abriegelten. Wero schickt sich an, die Fragmentierung des europäischen Marktes zu überwinden und eine ernsthafte Alternative zu US-amerikanischen Plattform-Giganten aufzubauen.

Dr. Robert Bosch, Partner und Globaler Leiter Financial Services bei BearingPoint, resümiert:

„Die aktuelle Entwicklung zeigt deutlich, dass moderne digitale Zahlungssysteme in ganz Europa an Bedeutung gewinnen. Ein zentraler Treiber ist der Wunsch nach einer eigenständigen europäischen Alternative zu bisher dominierenden, nicht-europäischen Lösungen - ein wichtiger Schritt hin zu mehr digitaler Souveränität.“

Generationen-Shift: Mobile Wallets verdrängen die Plastikkarte

Die demografische Analyse der Daten offenbart eine schleichende Entwertung der physischen Karte bei jüngeren Zielgruppen. In der Alterskohorte der 18- bis 34-Jährigen planen über 40 %, in den nächsten zwei Jahren verstärkt auf Mobile Payments zu setzen. Die klassische Karte bleibt hingegen das Refugium der Generation 55+, von denen 31 % angeben, künftig häufiger zur Plastikkarte greifen zu wollen.

Für Bankvorstände und Strategen bedeutet dies: Die Investition in Mobile Wallets und die nahtlose Integration in die „European Digital Identity Wallet“ sind keine optionalen Projekte mehr, sondern essenziell für die Kundenbindung der kommenden Dekade. Wer den Anschluss an die Verschmelzung von Identifikation, Authentifizierung und Payment verpasst, verliert den Zugriff auf die wertvollsten Kundensegmente der Zukunft.